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弄清保单的现金价值，让你知道保单值多少

来源： 作者： 发布时间：2008-04-09

不少人身保险都具有现金价值，它来源于投保人所缴纳的保费，当然应该为保单持有人所用。那么，你知道自己的各张保单分别值多少钱么？

保单也可以很值钱。许多人身保险都具有一定的“现金价值”，这就好像在保险公司拥有一个自己的“金账户”。

弄清保单的现金价值

那么，什么是保单的现金价值呢？

有些投保人看到保险条款中列出的现金价值无法理解，对保险公司的计算方式存在疑问，那我们不防先看看计算公式。保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。从以上公式不难发现，现金价值实质是投保人已缴纳的保费扣除各种零星的费用所产生的，更简单地说，就是如果退保，你可以依据这张保单从保险公司拿回的钱。这就提醒投保人，如果要退保，需要弄清保单的现金价值有多少。

吴女士两年前购买了一份两全分红型保险，不过，后来她发现这份保险并不适合她，而且两次分红的数额她也很不满意，于是想要退保。但是她在询问后发现，虽然两年内她已经缴纳了8000元保费，但按照该保单的现金价值表，她如果现在退保，只能退回3000多元，退保损失“比例之大”让她不知如何是好。

吴女士的情况并非个案，许多人在投保时没有考虑到自己将来的经济情况，造成交不起保费想要退保，或是被预期收益蒙蔽，对保险保障功能不重视，当实际收益与心理期望有较大出入时，就会想要退保。但在投保初期的退保，往往会造成一定的经济损失。

这是因为，如果投保人想要在较短时间内退保，会给保险公司带来经济损失，首先是已经花在保单上的成本，例如给代理人的佣金、相应的保单管理费用开支等等，这些费用都需要转嫁到投保人身上；而对于趸缴型的保单，如果投保人中途退保还会给其他保单赔付造成困难，只有当保费已经被保险公司利用充足，保单的现金价值才会比缴纳的保费高。

所以，在投保时，不妨先要一份保单的现金价值表，对照自己的经济情况做长远的打算。

现金价值究竟有何用？

另一方面，既然保单具有现金价值，而这种价值实际上是由投保人所缴纳的保费产生的，那么使用权当然归投保人所有。该如何好好利用这种价值呢？

首先在无法继续缴纳保费的情况下，现金价值就可以派上用处了。如果投保人预期自己的经济情况在较短时间内有问题，可以选择自动垫付功能。利用保单上已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完为止。这种方法的好处在于保障额度不会降低。

如果家庭经济危机可能持续较长时间，那么可以考虑减额缴清。将保单已经生成的现金价值一次性支付未来若干年的保费，这样保障的期间不会产生变化，但是，保障的额度会大大降低。

还有一种方法叫做展期定期保险，它是将已有的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费。这样做，保单内含的死亡责任保额不会降低，其他保险利益会产生变化，而保险期间不变。对经济困难较持久的家庭，又对身故保障有需要的话，可以考虑这种方式。

以上三种方法都是将保单继续下去的应急措施，虽然保额或保险期间可能有变化，但比起由于手头吃紧交不起保费，只能选择退保的做法，总强了一点。

保单质押的功能不得不提一下。这又给周转不灵的保单持有人提供了一条融资渠道。

保单质押的方式有两种：一是投保人把保单直接质押给保险公司，从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；二是投保人把保单质押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

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