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社保之外设计自己的健康保险计划

来源： 作者： 发布时间：2008-03-19

医疗险，报销基数最关键

重大疾病险的保障范围是合同约定的重大疾病，目前市场上各保险公司推出的此类险种一般涵盖30种左右的重大疾病。可见单凭重疾险，医疗保障还有不小的缺口，而商业医疗险则为弥补这一缺口提供了很好的选择。

目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为津贴型和报销型两种。津贴型医疗险与被保险人到底花了多少住院费用无关，也不用区分住院费用是否属于社保范围内，只要购买了津贴型医疗险，被保险人住院或者手术，就可以按照合同约定的每日住院津贴额，凭住院、出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累积给付就可以了。当然，不能超过约定的给付总天数。报销型保险是保险公司在其承保范围内对被保险人所花费的医疗费用进行比例报销赔付，比如80%、90%或者100%的报销等。

保险专家建议，本着“适度投保，全面保障”的原则，对于没有参加社保的，则应该先安排好报销型医疗费用保险，有能力的再购买津贴型医疗险。对于已经有社会医保的人群而言，在预算有限的情况下，可以先购买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失；预算足够的，可以再考虑报销型医疗险。同时，有社保人士投保报销型医疗险需慎重。因为虽然它可报销医疗费用，但报销基数不同产品有不同规定。

部分产品约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费(如进口药、特效药、特护病房等)，此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。如果刘女士事先投保此类保险组合，大约还能再报销1500元。

不过，目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的报销型医疗险。只要是实际发生的合理的医疗费用，都能按比例或在一定免赔额之后得到保险公司的赔偿。如果刘女士事先投保这种保险组合，那么上述价值8000元的钢板费用中，绝大部分可从保险公司得到报销，自己需要负担的微乎其微。

对于已经有社会医保的消费者来说，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的报销型医疗险应该说更好些。

小贴士：“超社保”报销型医疗险产品部分举例

人保健康“守护专家住院费用险”(推荐版和推崇版)

人保健康险“守护专家住院费用个人医疗险”的中、高两款产品，也就是该系列的“推荐版”和“推崇版”突破了社会基本医疗保险三个目录的限制，能比较全面保障医保内、外的医疗费用。特别是其“推崇版”，对社保规定范围内和范围外的费用均按90%比例进行给付，费用相对高昂，30岁男性50 万保额，需缴8千元左右的保费。

其“推荐版”保险责任：

注：1、本产品对符合社保支付范围的医疗费用按90%比例进行给付；

　　2、如被保险人入住本公司推荐医院，还可获得超社保范围医疗费用60%的给付。

　　3、该产品保险产品保险期间为一年，期满后保证续保；保证续保权终止额度，即客户在该产品上的赔付累计达到一定的限额，其保证续保权就会丧失。

　　4、30岁，投保第2档，首年保险费1424元。

信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗险

该产品的赔付范围不仅包括医保范围内的医疗支出，也包括了医保外药品费补偿责任。投保该产品时，保险公司不区分客户是否拥有社保，即无论有无社保，保费都一样。只是赔付时，根据被保险人是否已经取得社保补偿来承担不同的赔付比例。如果被保险人已经获得社会医疗保险补偿，将以保险金额为限报销其合理支出的医疗费用的100%。如果被保险人未获得社会医疗保险补偿，将以各给付项目的限额为限，报销其合理支出的医疗费用的80%。

30岁男性，已参加社会医疗保险，投保示例：

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