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投保长期寿险，在不满2年内退保，为什么不能退全部保险费？
来源： 作者： 发布时间：2007-10-22
要解释这一问题，有必要弄清楚寿险饱保费的构成及退保金的计算问题。个人长期寿险（以下简称寿险）的保费由纯保费和附加保费两部分组成。纯保费用于承担保险责任（合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付），附加费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为管理和佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支。佣金用于对寿险营销员（其正式名称应为个人代理人）的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付给营销员的报酬，间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金（直接佣金和间接佣金之和）不超过总保费的5%。但必须注意的是，在每一保单年度，附加保费占当年保费的比例是不同的，其变化规律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大，在第2-5保单年度逐渐递减，在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。假设某险种交费期为20年，每年交纳保费100元，附加保费占12%，很可能是：在第一个保单年度附加保费占年保费60%，第2、3、4、5个保单年度分别占25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。出现上述情况的原因是：1，在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保蛋输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各种保单年度则不再发生。2，在第一个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金较高，这一方面是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用（交通费、通讯费等）较多，另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。在第2-5个保单年度，保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减（支付佣金是为了让营销员继续为投保人、被保人提供售后服务）第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。
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